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农村消费贷款缘何难热乔斯史东

乔斯史东    
2019年10月17日

消费贷款,对城市居民来说已不陌生,这种“用明天的钱圆今天的梦”的消费方式,正在都市如火如荼地开展。但笔者在调查中发现,在农村,消费贷款市场却是波澜不惊。衢州市柯城区某金融机构的统计数字表明,至10月底,该机构的消费贷款余额仅为126万元,相对于该机构13.69亿元的贷款余额而言,所占的比例微乎其微。业内人士分析,农村消费贷款之所以难热,大致有以下几个因素,首先是受传统消费理念的限制。就农村中老年群体而言,“寅吃卯粮”是他们所不能接受的。“有几文钱打几两油”是他们恪守的消费理念。而这些中老年人特别是中年人又基本掌控着家中的“财政大权”,除了结婚、盖房这些不得不办的大事外,他们一般不会去寻求贷款,消费贷款自然也鲜有人问津了。

二是消费贷款业务缺乏宣传,推销力度不够。好酒也需勤吆喝,作为一个在农村有着巨大潜力的金融产品,消费贷款的促销,宣传在农村似乎缺乏应有的力度很少有金融单位把它作为拳头产品在农村进行推销,以致很少有人注意到它的存在。

三是农民收入的不确定性,也使他们在消费贷款面前望而却步。城市居民之所以敢于“用明天的钱圆今天的梦”,透支自己未来的钱包,除了消费观念的影响外,另一个重要原因就是有相对稳定的可以预期的收入。而农村普通农民的收入有很多的不确定因素,使他们不敢超前潇洒一回。

另外,农村消费贷款有一定的风险性,也使金融机构在发放此类贷款时慎而又慎。相对城市的住房、汽车等大额消费贷款而言,农村住房土地集体所有的现状以及地理环境等因素,使农村的房屋产权证与城市的房屋产权证不能拥有同等的抵押担保权。而汽车消费具有较强的复杂性,售前、售中、售后都需要专业的服务,以目前农村金融机构信贷人员的经验,技术水平,操作起来有较大困难。而住房、汽车这两大项,又是消费贷款的重头戏,因而农村消费贷款业务发展缓慢。个人消费贷款,在国外已日益成为银行重要的利润来源。据媒体报道,在欧美等国,消费贷款带来的利息收入已占各银行贷款业务收入的30%左右,在我国的香港地区更是高达40%-50%。而国内许多城市商业银行,也把它作为追求利润增长的重要目标之一,但在经济日益活跃的农村,却表现得如此沉寂,实在有些可惜。

如何更好的激活农村消费贷款市场?业内人士指出,一是要改变农民消费理念,通过大量的宣传以及在试点乡村开办此类业务,带动周边农村消费贷款市场的形成,通过转变消费观念,激发消费贷款的市场潜力。二是要搞好消费贷款的促销,加大宣传力度,使更多的农村群众对消费贷款有个较为全面的了解,使用起来心中有底。三是要千方百计帮助农民增收,实施素质工程,提高农民的生产劳动技能,使其在劳动力市场求职更加容易,有着相对稳定的收入,这样他们才能大胆消费。还有就是要解决好农村住房抵押难以及农村金融机构信贷人员对汽车等消费贷款操作技能缺乏的问题,只有住房、汽车等消费贷款热起来了,农村消费贷款市场才能真正红火。

中国农业网编辑

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